文／周資為 富邦人壽執行副總經理
隨著國人生育率持續下探，台灣2025年將邁入超高齡社會，而根據內政部統計，國人平均壽命約80歲，但不健康餘命約8〜10年，換言之，民眾一生當中有10%的年數是不健康可能臥病在床、坐輪椅，也可能需要人照顧。面對此社會趨勢，多數專家建議可先從「長壽、長照、疾病」三大風險來準備，確保在老年時期能夠獲得充分的經濟後盾、照顧和支援。
當講到退休，許多人都擔心老了之後「錢不夠用」，安心退休對多數人而言，不再是件容易事，人生的每個階段該如何投資自己、妥善規劃，迎向未來退休人生？根據中華民國退休基金協會的《2022退休大調查》顯示，國人啟動退休理財計畫平均時間點約在43.5歲、對自身壽命的預期平均約79.7歲，並期待約60.9歲退休，且渴望創造月入5萬元穩定現金流，上述退休理財規劃必須花費18年籌備。
然而現代人的平均壽命愈來愈長，如何確保老後有足夠的經濟基礎，過自己想要的生活，是許多上班族心中的大哉問，更是屆齡退休人士即將面對的課題。該怎麼準備退休才能財務無慮、疾病或長照無憂，甚至幫家庭責任搭起防護罩？
分紅保單成新興財務策略 讓不同階段的民眾掌握「第三人生」
退休理財該選擇哪種投資工具？存款、股票、基金都有人選，分紅保單則因為有「分紅」，也獲得不少人青睞。面對無法預測的大環境，民眾對於保險保障以及想穩健累積資產需求日益提高，透過分紅保單進可攻、退可守，兼具「壽險保障及紅利分享」的特性，除了享有最低保證下基本保障，還有機會依保單的經營績效，穩定獲得壽險公司投資效益，成為保守及穩健型客戶資產配置的優選項目。
近年來分紅保單吸引不少民眾投保，市面上目前約有3家業者推出，其中以富邦為例，由於長期深耕分紅保單市場，以專業投資團隊，為分紅保單獨立帳戶配置操刀，並致力於為不同人生階段的民眾帶來完備的壽險保障及資產規劃解方，讓高齡長者能以分紅保單規劃資產傳承，讓中壯年家庭經濟主力能妥適安排壽險保障守護家人，更讓年輕族群能在工作期間善用無壓力的小額月繳保費，長期累積打造未來的退休金流。
面對高齡少子化危機 善用長照保單轉嫁風險
根據內政部統計，台灣2025年65歲以上人口將逾20%，失能需照顧的人口將突破100萬人，凸顯長照服務需求的迫切。以過去長期趨勢觀察，台灣年長者平均需被照顧時間約7〜10年，有近65%需仰賴家人照顧；而現在家戶人數越來越少，平均僅2.53人，且將持續下滑，面對高齡少子的人口結構，未來人人都可能是「準家庭照顧者」，高齡者也恐面臨有長照需求時無親人照顧的問題。
隨著台灣走向高齡化及少子化態勢下，實應趁早投保長照險，年齡越大保費往往越貴，且可能因為體況因素導致無法投保。若有經濟能力限制，先求有再求好，可以從保費支出較低的方案如純長照保障的附約型或定期險商品入手，未來隨著所得增加分不同階段提高保障。
而因應高齡少子化趨勢，多家保險業者對民眾長照缺口，也規劃許多不同型態的長照保單，包括主約或附約、定期或終身、純長照保障或提供身故金之還本型等。筆者建議民眾在長照保單留意幾個特點:一、是否會先提供一筆保險金，用來支應長照初期必要花費；二、每年或每月是否會定期發放保險金；三、是否具豁免保費機制（如長照或完全失能），免繳續期保費，且能持續享有保單的保障和權益。
透過重大疾病、重大傷病保單 建構保障防護網
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